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大型国内金融机构的积极数字化是一个明显的，肯定的积极趋势。 俄罗斯是向无现金支付过渡的五个世界领先国家之一，并且非接触式转账和支付的数量每年都在增加。 如此积极的发展需要立法的改变，不可避免地，金融领域的许多专家和代表转向加密货币及其在现代金融世界中的地位。

在此问题上，俄罗斯银行的政策主要着眼于贬低围绕加密货币的言论。 国家中央银行认为不适合在民法层面将加密货币定义为财产，但允许将其视为与某些法律（包括反腐败法）相关的财产。

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加密货币以犯罪洗钱的方式而闻名，对金融系统的稳定性产生负面影响。 中央银行认为，有理由加强对货币交易的控制并提高其透明度，更重要的是，有动力开发诸如数字卢布的替代货币。 它将是一种数字货币，中国人民银行已经在中国的多个地区成功实施了该数字货币，其他几个国家也处于测试阶段。

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数字卢布将带来什么变化？

首先，它将增加可访问性并降低支付服务的成本。 对于许多银行来说，这是一个令人担忧的问题，因为这可能会导致客户外流。 令人担心的是，来自中央银行的方便，便宜的电子钱包可能会更适合他们当前使用的应用程序。

与数字卢布不同，加密货币不符合货币监管机构和税制的利益，并且不涉及集中的责任人。 但是，今天，俄罗斯的支付系统已经相当发达：即时转账以及QR码，非接触式支付和便捷的银行应用程序界面都可供用户使用。因此，向消费者过渡到数字卢布的吸引力远非显而易见。 银行机构对公开提供有关客户帐户及其交易的信息不感兴趣。 数字卢布的实施将导致数据库的唯一所有者是中央银行。

同样，可以将数字卢布指定为单独的货币类型，其具有数字（电子货币）的优势和法定货币（具有分别定义的特征），类似于纸币的序列和编号。 支持者强调，从长远来看，这将导致对影子经济的彻底铲除，并且不可能进行任何洗钱活动，因为可以轻松追踪数字货币交易的任何阶段。

技术实施

俄罗斯中央银行提供了什么数字卢布技术实施机制？ 它考虑了三个选项：分散的分布式注册表，集中式数据库和包含第一个和第二个组合的混合选项。

使用分布式注册表和混合变体可以确保更高级别的交易安全性，这被数字卢布的支持者宣称是优势。 与第二种选择相比，这些选择的缺点是相对较低的性能，并且缺乏公认的会计和其他报告标准实施。

集中式注册表选项在处理高负载方面具有优势，但由于其脆弱性而失去了优势。 这也意味着所有用户数据都存储在一个地方，并且对它的访问完全在中央银行的控制下。 目前，大多数商业银行机构都在使用这种存储系统，但这种存储系统并没有给中央银行带来优势。 相比使用基于区块链的系统访问密钥，入侵具有集中式存储的数据库要容易得多。 因此，任何集中式数据库都更容易受到网络犯罪分子的攻击。

中央银行在其报告中指出，如果中央银行在启动阶段选择分散的分布式注册表和智能合约，则交易速度将受到影响，但安全性将得到改善。

俄罗斯银行提出了四种数字货币模型。 第一个涉及中央银行向其他金融机构实施电子钱包以进行银行间结算，而没有个人和法人参与，尽管作为最不希望的措施，并没有计划进一步发展。 第二种模式将电子钱包的开放和维护置于中央银行的完全控制之下，这使银行界感到震惊。 使用这种模型，存在流动性流出的风险。 第三和第四种模型为金融机构和银行提供了许多中介功能，这将使客户可以在熟悉的条件下以及在熟悉的平台和应用程序上打开电子钱包。

社会支付中的数字卢布

国家为家庭分配补贴，并希望将这些资金专门用于儿童。 如今，并非总是能够跟踪补贴资金的支出方式。 如果这些款项是用数字卢布支付的，并且只能在购买儿童用品的儿童商店中消费，那将解决支出不当的问题。 这些付款可以用颜色编码：“蓝色”用于补贴，“红色”用于税收。 其他付款也可以用颜色编码，以防止误用。

数字货币的另一个有希望的领域是国际支付。 如果使用数字货币机制，则在特定状态组中进行交易会变得更加方便和快捷。

尽管数字货币最初被认为是现金支付的替代方法，但它似乎很有可能取代传统的非现金支付。 对于商业银行来说，这已经成为一种忧虑，因为它影响了它们的佣金收入。

因此，现在的讨论，包括中央银行和市场参与者的磋商，并不仅仅是关于原则上引入数字货币（几乎毫无疑问，这将会发生），而是关于哪些新服务银行将能够进行的讨论。提供给客户-例如，转移的跟踪，某种“颜色编码”，对智能合约进行编程等。

本文表达的观点，思想和观点仅是作者的个人观点，不一定反映或代表Cointelegraph的观点和观点。

维克多·多斯托夫是圣彼得堡国立大学分布式账本技术中心的研究主管，也是俄罗斯电子货币和汇款协会的主席。

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