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随着数字经济的发展，中小企业的经营环境面临着巨大的变化。用科技金融手段，如数字人民币等，在供给侧为中小企业提供普惠金融服务，具有重要意义。

中小企业是我国经济大循环的毛细血管，数量庞大。少数中小企业具有核心技术，是细分领域的“隐形冠军”，但大多数分布在餐饮、住宿、零售和社会服务等行业，是劳动密集型产业的市场主体。他们对成本涨降敏感，抗风险能力弱，又承担民生服务、社会稳定和群众就业等重要职能，是普惠金融的重要服务对象。数字经济改变着中小商户的经营环境，支付手段的变化对于他们有着重要影响。

痛点、难点、堵点

从实际情况看，对服务中小企业的金融业务关注度进行排序，融资远高于支付。长期以来，国家高度重视中小企业生存发展，出台众多政策降低中小企业融资成本，取得了一定实效，但中小企业支付领域受到关注较少，且变革难度较大，客观存在一定资本垄断问题，亟需引起重视。

回顾过去，支付领域的整体发展脉络是“银行转账到三方支付”，中小企业支付领域主要被第三方平台公司垄断，银行拥有少数份额。过去，中小企业结算基本通过银行，跨行有手续费，需要填写较多信息，办理流程较为复杂，并且还要使用“U盾”、密码器等安全介质，用户体验一般。受益于现代信息技术的发展，互联网巨头构建众多“B to C”、“C to C”的消费和社交场景，开发了支付宝和微信等快捷支付，一头连接中小企业，另一头连接用户，只用支付密码即实现实质性的跨行转账，操作简单，极大便捷商家和消费者，万亿用户粘性也非常高。

但是，普惠金融不数字，数字金融不普惠。随着备付金存款账户由央行统一管理，存款利息收入逐渐减少，但通过垄断支付业务，平台公司仍收取客户的服务费（转账、提现、信用卡还款）和收付款费（POS机布放、款项查询、转移支付、退款），而且，平台公司通过海量支付数据，通过场景化数据分析，逐步向征信服务、融资服务转型，这也带来了新的安全问题。

一言以蔽之，从资金运行效率和支付成本来讲，中小企业收付存在不少痛点、堵点和难点。

首先，中小企业面临第三方收付工具的痛点。微信、支付宝成为巨量中小企业的日常收付主渠道，这些三方收款工具使用方便快捷，省去现金清点、记账的繁琐工作，但绝大多数收付工具提现都有手续费，增加了小微商户的负担，方便快捷的另一面是三方平台公司的垄断，也给资金监管带来障碍。

其次，中小企业面临银行开发的收付工具的堵点。一些银行开发了类似的支付工具，这些工具的优点是，提现免手续费，减轻中小企业的负担。但缺点是往往需要资金沉淀一天，当晚24点汇总入账，造成资金的“悬空”，给一些小微企业的进货周转带来困难。此外，并非点对点的实时入账，收款失败的可能性后移，企业无法实时处理，造成客观损失可能。一些中小企业需要在第二天查询明细对账单，根据对账单比较业务回单和资金，大大增加时间、劳动成本。

最后，中小企业面临收付工具的难点。一些使用银行支付工具的用户，面临三方渠道被冻结的问题。在使用场景中，除了收款和付款方外，还涉及第三方的约束。用户不仅需要在银行办理业务，还被迫在微信或支付宝中反复登记信息，和三方平台公司线上联系，造成不必要的重复劳动，提高用户的费力度。

综上所述，解决问题的共识是不能纯粹依靠市场化机构，需要政策性金融，要强调公益性和社会性。最佳方案是政府顶层设计、统筹规划，形成“央行主导-商行搭建”的普惠格局，以科技金融手段，降低小微商户运行中的痛点、堵点和难点，提升中小企业的获得感，而数字人民币就是一种重要抓手。

半夜接到同事的电话，说让我陪她去一趟她朋友家（后面简称A），我问怎么啦，发生什么事了？她只说：“她老公去世了”！

数字人民币的优势

数字人民币是理想的金融公共品，可能是对中小企业最有利的支付工具，未来支付领域有望呈现“三方支付到数字人民币”的新局面。数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，具有价值特征和法偿性，是提升金融供给能力的底层工具。数字人民币由对公数字钱包和个人数字钱包构成，具有三大优点：免费、“点对点+实时”、安全性，这三大优点可以降低中小企业成本，提高中小企业获得感。

第一，数字人民币免服务费，具有普惠性。费用是中小企业认知金融产品的第一视角，人民银行副行长范一飞曾指出，数字人民币具有非盈利性，追求的是社会效益和社会福利最大化。人民银行对数字人民币执行与现金一致的免费策略，建立免费的数字人民币价值转移体系和金融基础设施，只存在付款方和收款方，不向发行方收取兑换、流通服务费用。

第二，数字人民币具有“点对点+实时”的便利。从实践来讲，便利性是最能打动中小企业的要素之一，日常运行中，中小企业主最图的事情是省心，他们本身业务繁杂、非常辛苦，对金融知识了解普遍较少，他们怕自己的账实不符，怕自己看不懂银行财务回单、对账单，数字人民币由央行发行，具有信用背书，同时使用方式简便，查找支付记录方便。

数字人民币一大特点是方便快捷，简单易懂。数字人民币采用账户松耦合方式，不绑定银行账户，不存在群分割问题。企业使用数字人民币APP，安装银行的子钱包，子钱包可绑定他行卡，可充值、ATM兑回纸币，操作方便。资金点对点实时入账，实时生成业务回单、明细对账单，中小企业节省精力在财务记账上，就有更多精力放在业务上。

第三，数字人民币保护隐私，具有安全性。数字人民币在交易过程中是匿名的，最终交易流向只对央行开放，央行能通过交易后台数据，实现反洗钱、反恐融资、反逃税等，精准打击违法犯罪。目前三方支付工具需要实名认证，绑定银行账户，属于紧耦合，用户数据被平台一手掌握。而数字人民币采用的是账户松耦合，不需要绑定个人相关账户即可使用，减轻了交易环节对金融中介的依赖，进一步保护用户隐私。

第四，数字人民币提高社会信任，培育社会资本。除降低金融成本外，用户还能增强金融获得感，在使用数字人民币过程中深化金融知识，进一步了解金融政策，增强金融信息搜集能力，还享受到政府发放的数字人民币红包等红利。而且，数字人民币系统有国家信用背书，在国内就是“一张安全便利大网”，在“这张网”下交易，企业之间的交易工具同质化增强，国家信用提高了彼此信任度，进一步培育社会信任——这一关键社会资本。

数字人民币对普惠金融的影响是全面的，它既影响金融业务和产品本身，也影响金融环境和信用体系建设。未来，在合法合规的前提下，数字人民币系统可以和征信中心联网，在取得用户同意的情况下，为银行授信提供可靠依据。同时，也需要进一步加强合作网络建设，丰富体验形式，加强宣传引导效用。

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