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现在市场上的车辆抵押贷款服务中，有公司推出了无需抵押车辆的服务，而行业中做的最专业的当属宜车贷。

只需在车辆上安装GPS，就可以在获取资金的同时，还可以将车辆直接开走。

这种模式的出现为汽车抵押借款市场带来了一场革命，宜车贷无疑成为首个被需求人群所推崇的服务平台。

　　随着人们理财概念的逐渐深入，聪明的百姓已经悟出“钱是理出来的，而不是存出来的”道理。

所以，现在人们开始选择并逐渐习惯提前消费，从贷款买房到贷款买车，让小日子因“贷”更精彩、更舒适。

对于很多资金紧张的消费者来说，“车贷优惠”还是很有诱惑力的。

不过，到底哪种车贷最划算、最适合自己?还是要了解清楚才能在购车上占有主动权。

本报记者把2009年上半年新推出的主要车贷方案搜罗一遍，深入浅出地为2009年车贷市场解解密，为您选择车贷提供参考。

　　最低首付的车贷：房产抵押购车贷款　　房产是大多数市民所拥有的最“值钱”的抵押物，许多银行允许市民以已获得房产权证的住房或商用房作抵押，办理多种用途的贷款，其中也包括购车贷款。

　　优势：用这种方式贷款买车，银行一般不要求市民办理担保或保险，甚至有的银行还可以给出零首付的优惠，利率也能最多下浮10%。

在贷款期限方面，有的银行可以办理10年期贷款。

　　劣势：市民首先要拥有银行认可的可以用于抵押的房产。

　　个案解析：办理渤海银行的零首付房产抵押购车贷款，最低贷款额度为8万元。

贷款年限视借款人及抵押房产情况而定，住房抵押贷款最长不超过30年;商用房抵押贷款最长不超过10年;贷款年限最短不低于5年。

在贷款成数方面，住房抵押最高可贷60%;商用房抵押最高可贷50%。

在贷款利率方面，住房抵押执行基准利率最低下浮10%;商用房抵押执行人民银行基准利率基础上最低上浮10%。

　　最便捷的车贷：信用卡分期购车　　用信用卡分期购车，对于拥有信用卡的市民来说，可能是最便捷的车贷方式了。

现在建行、招行等都推出了信用卡购车分期的业务。

不同车型的首付比例、手续费率等有所不同，最低可以首付三成。

零利息、优惠手续费率的促销活动不是一直都有，市民想要获得优惠就要抓住时机。

　　优势：有与银行合作的汽车厂商贴息，市民可以享受零利息和优惠手续费率。

　　劣势：要授予银行合作的汽车经销商和合作车型的限制，并不是所有的车型都可以采用这种方式贷款购买。

银行会要求办理这项业务的市民在还款期间投保车损险、盗抢险或三责险等。

　　个案解析：建设银行提供12期(一年)、24期(二年)购车分期付款服务。

购车分期金额区间为20000元到200000元。

首付比例最低为净车价的30%。

持卡人办理龙卡购车分期付款需要投保机动车辆全车盗抢险和车辆损失险，保险期限与分期期限一致。

　　最诱人的车贷：免息贷款　　关于汽车贷款，相信消费者听说最多的就是“零利率”。

不少4S店都通过各自的汽车金融公司，或者与银行签署协议，推出零利率贷款的项目。

　　优势：厂家会对贷款利息进行一定补贴，甚至完全补贴，替消费者承担一部分贷款费用。

部分车型免担保，审批手续快捷。

　　劣势：往往会严格限制车型、时间。

　　适用车型：北京奔驰、沃尔沃、北京现代等部分车型。

　　个案解析：北京奔驰在全国推行“零利率”购车金融方案。

消费者只需支付25%的首付车款，即可购买指定车型，剩余车款可按12个月或18个月等额支付，且无需支付利息费用。

例如，购买市场售价39.5万元的梅赛德斯-奔驰C 200K时尚型，只需支付首付款9.875万元，与商业贷款的购车方式相比，月供最多可节省1318元，消费者最多可节省贷款利息23734元。

　　最灵活的车贷：弹性贷款　　在近期的车贷市场中，对尾款可以灵活处置的“弹性贷款”政策多次被消费者提起。

消费者可先交纳一定比例的首付，并选择贷款期限，同时预留一定比例的弹性尾款，在贷款期限内不用支付。

客户只需在贷款期间支付剩余的车款以及贷款利息。

当贷款期满时，客户还有多种选择：可以一次性还清尾款金额;对尾款继续申请一年或两年的延展贷款，或者进行新车置换。

　　优势：低首付，预留尾款后，使月供降低，还款方式比较灵活，适用于追求时尚的年轻人。

　　劣势：贷款利率一般较高。

　　适用车型：MINI部分车型、北京现代部分车型。

　　个案解析：目前宝马针对在中国内地市场销售的MINI车型推出了类似气球贷的贷款方式。

消费者在缴纳40%的首付款后，可选择36个月或24个月的贷款期限，尾款最高可预留30%。

　　最有创意的车贷：“1元贷”　　最近，车市最吸引眼球的无疑是“一元贷”。

每天支付1元钱，就能把车开回家?尽管厂家如此宣传，但事实上并没有这样简单，不过类似于这样“1元贷”依然很受车主们欢迎。

　　优势：合理利用资金，只需要首付50%，1年之内不需要再付太多款项，打算利用剩余资金周转的人群很适合。

　　劣势：贷款条件较为严格。

　　适用车型：北京现代。

　　个案解析：北京现代汽车森龙润通4S店负责车贷的主管介绍，“1元贷”需要50%的首付，然后只需要每天支付1元的利息，1年之后支付剩余的50%余款，等于1年共偿还365元的贷款利息，剩余的贷款利息将由厂家补贴。

　　最实在的贷款：利息月供双优惠　　除了利息上的优惠，厂家最近还打上了月供的注意。

利息打折、减免月供成为车贷市场优惠的“组合拳”。

　　优势：享受优惠利率的同时，月供也有所减少。

　　劣势：车型限制较大。

　　适用车型：宝马部分车型。

　　个案解析：宝马天宝公司推出了与深圳发展银行合作的利率打9折优惠的3年期贷款活动，与此同时，第一年宝马公司还免除消费者两个月的月供。

　　贷款购车也要问“代价”　　关注车市的消费者不难发现，各家汽车经销商推出汽车贷款的时候，“节省、灵活”是它的主要宣传点，那么，这种方式真能给消费者带来实惠和便捷吗?　　一般来说，贷款也需要消费者付出“代价”。

例如，尽管免息车贷在某种程度上减少了贷款购车者的利息和手续费支出，但业内人士表示，由于在消费者还清贷款前，汽车仍属于银行所有，所以银行会提出防护风险的措施，让消费者购买保险。

　　如果消费者选择用房产抵押的方式贷款买车，虽然有望获得低首付、长期限、低利率的贷款，但却可能要支付房产评估费，并为被抵押的房屋投保。

　　不过，有消费者认为，贷款购车消费者就不能同时享受店内的优惠。

大部分4S店在接受记者采访时表示：“这是一个误区。

”现在大部分车型在贷款的同时都能享受店内的优惠价格和赠送的装具。

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