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来源：证券日报

本报记者 邢萌 见习记者 张博

现今，国有大行普遍将金融科技上升至战略高度，已是大势所趋。如邮储银行战略目标提出“以金融科技赋能高质量发展”。不难看出，这个“最年轻”的国有大行对金融科技抱有极高的期待。

六大国有银行（以下简称“六大行”）对金融科技相关的投入，在银行业中处于无可撼动的地位。资金投入方面，2021年上半年，邮储银行信息科技投入52亿元，占营收比重达3.3%；而2020年，六大行信息科技投入超950亿元，接近银行业信息科技总投入的一半。人员投入方面，截至2021年上半年末，建设银行金融科技人员高达1.4万人，交通银行、邮储银行相关人员超4000人。

此外，数字人民币成为一大亮点。建设银行等4家大行均抢抓数字人民币先发优势。建设银行开立数字钱包数量超800万个；工商银行则与46家商业银行同业合作，共同打造全场景生态体系；邮储银行增设总行一级部门，即数字人民币部。

在业务高度同质化的情况下，金融科技将成为国有大行维持头部优势的一大利器。工商银行、建设银行是金融科技领域的头号“玩家”。去年，工商银行在金融科技投入规模上居银行业首位，约240亿元，同比增长45%；建设银行以220亿元的资金投入居第二位，同比增速超25%。今年上半年，两家大行继续提出未来金融科技发展规划，强化先行优势。

在前瞻科技的布局上，区块链成为重要一环。今年的半年报显示，中国银行、交通银行、邮储银行均重点提及参与雄安新区区块链建设。具体来看，中国银行与雄安新区区块链实验室合作打造区块链平台，并用于新区工程项目财政资金支付；交通银行成功对接雄安新区建设资金及工人工资支付区块链，实现建设资金的穿透式管理；邮储银行搭建雄安新区建设资金、非税收入和电子票据区块链网络，实现财政、管委会、邮储银行三方节点互联，助力雄安智能城市建设。另据了解，工商银行、建设银行、农业银行也加入到了上述中国银行参与的“区块链平台为雄安新区资金管理区块链信息系统”建设中。

“该系统充分发挥了区块链优势，保障了雄安质量、廉洁雄安建设，是项目资金支付的重大创新。”雄安新区区块链实验室副主任李军表示，系统通过建立自业主单位到劳务工人的完整支付链条，采用智能合约的穿透式支付工资，切实保护了农民工权益。据统计，该系统累计拨付资金超过100亿元，涵盖160余个重点项目，服务1200余家参建企业，惠及建设者超过4万人次，资金拨付效率提升60%。

此外，国有大行在区块链技术自主创新、应用场景等也多见亮点。如工商银行打造拥有自主知识产权的区块链平台，融合150余项技术突破，业界率先实现区块链与多方安全计算技术的融合应用，助力跨机构数据安全使用；建设银行在贸易融资、跨境支付、智慧政务、住房租赁等12个业务领域落地了30余个区块链应用场景；农业银行在区块链技术应用方面，推动司法存证、电子合约等场景的应用。

“区块链公开透明、难以篡改等技术特点，较为契合银行的业务需求。”深圳市信息服务业区块链协会会长郑定向对《证券日报》记者表示，传统银行业务转型升级是大势所趋，六大行均看重区块链布局，希望借助区块链技术来升级银行系统。

数字经济时代下，数字人民币体现了科技带给金融的强大驱动力。记者发现，建设银行、工商银行、邮储银行、交通银行在半年报或业绩说明会上多次提及了数字人民币相关情况。总体来看，数字人民币在覆盖范围、用户群体、参与机构等方面不断扩围，推进构建生态圈的同时，向更多新应用场景进行积极探索。

在数字人民币推广方面，各行成果显著。具体来看，截至6月末，建设银行累计开户个人钱包超723万个，对公钱包119万余个，累计交易笔数2845万余笔，交易金额约189亿元；工商银行累计开户个人钱包超过463万个，对公钱包132万个，签约数字人民币交易商户18万个，交易金额超过5亿元；交通银行落地场景达13万个，开立了个人数字钱包将近116万个，法人钱包13万个，累计交易金额达到25亿元，交易笔数达630万笔。

“六大行作为指定运营机构，具有良好的组织架构、技术实力与广泛客群基础。”易观高级分析师苏筱芮对《证券日报》记者表示，这些银行充分发挥了自身的资源优势，在数字人民币试点的过程中取得了良好进展，进一步拓展数字人民币试点的同时，提升了自身的品牌影响力。

构建数字人民币生态方面，邮储银行披露增设数字人民币部总行一级部门，践行数字人民币国家战略，提高数字人民币服务输出能力，建立开放共享、形态多样的数字人民币生态圈；工商银行则透露了与46家商业银行同业签署合作协议，共同打造数字人民币全场景生态体系。

针对数字人民币后续场景探索，建设银行表示将探索新技术，加大在智能合约、硬件钱包、双离线支付等方面的应用；交通银行称将运用智能合约进一步丰富场景，提高含金量等。

“智能合约的合理运用将大大促进数字人民币业务模式的创新。”工信部工业互联网区块链重大项目评审专家、中国移动通信联合会区块链专业委员会主任委员兼首席数字经济学家陈晓华在接受《证券日报》记者采访时表示，数字人民币通过智能合约具有可编程性，使数字人民币在合规的前提下，根据交易双方商定的条件、灵活用于多种环境和关系。

“车是我租的，我要去还车，他们不让我走，你们快点来！不要说是我报的警，我怕被他们报复……”1月16日，南安溪美派出所民警接到这样一通求助电话，结果一举端掉了一个跑分团伙。

“数字人民币后续要丰富场景，首先，要做到的是便捷性，只有便捷，这种新型支付方式才会获得市场青睐，才会去适配更多场景；同时，要坚持免除手续费、可控匿名性等原则。”中南财经政法大学数字经济研究院执行院长、教授盘和林表示。

《证券日报》记者注意到，事实上，随着数字人民币试点逐步深入，不少非指定运营机构通过与六大行合作等方式也加入到推广行列，共同构建数字人民币生态圈。例如，上海银行合作的指定运营机构是交通银行；西安银行合作的对象则是农业银行。

陈晓华对《证券日报》记者表示，越来越多的城商行、农商行等中小银行加速入局数字人民币应用试点，将为数字人民币试点推进提供更多的测试场景，将促使各地区数字人民币的发行与清算效率进一步优化。

“大量非指定运营机构介入数字人民币，是想重塑当前支付体系，抓住机遇，获取未来支付端口流量。”盘和林认为，对于金融业，支付端口是必争之地，因为金融最广泛的应用就是支付。

—-数字货币问答