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数字货币钱包

近日，央视新闻频道开辟单独时段向大众介绍：央行为何要推出法定数字货币DCEP？首先DCEP可以降低货币发行的成本，同时也降低对现金使用管理的成本。另外，DCEP可以安全稳健地降低交易成本，使得原先因高成本无法实现的交易得以进行。

近期，央行数字货币加速研发和试点的官方消息频频放出，引发了舆论持续热议。随着央行数币货币的热度不断攀升，其形象也似乎在不断被拔高和神化。

央行牵头、区块链、比特币、人民币国际化、Libra、币圈…… 这些标签似乎都能与DCEP产生或多或少的关联。在那些真真假假的描述和猜想中，央行数字货币真有他们形容得那么万能吗？

今天Bplus就要来破除传闻！实实在在地解答一下央行数字货币哪些能做、哪些不能做到。

首先我们必须肯定央行数字货币DCEP是法定货币形式的巨大更新，和“交子”一样有划时代的意义，但央行数字货币也绝非万能，也无法彻底颠覆现存的金融和支付体系。

01 DCEP可以保护用户隐私

但并非完全匿名

央行对DCEP的定位是替代M0，那么硬币和纸币就成了DCEP的主要替代对象。人们在日常使用纸币时，几乎不会留下痕迹，也造就了纸币支付匿名，遗失不补的特点。这样的特点虽然保护了个人隐私，但也为一些非法交易提供了庇护的温床，执法机构对于纸币交易的溯源和追踪难度非常大。

而DCEP作为数字货币，本身就是一串数字，携带了持有者的个人身份认证信息。而且每一个交易环节都是在系统和电子设备上进行，需要得到确认。因此一个DCEP从创设到消亡所经历的每一个节点，理论上都会被记录下来。

这些记录经过严格加密，不会被非授权机构获得，因此使用者的隐私可以得到充分保障。而且DCEP交易确权完全由中央银行处理，数字钱包可以不展示所有者真实姓名，对非授权机构来说具有匿名性。

但如果使用者涉及违法活动，其资金的流转路径又能完整呈现，将给打击违法犯罪提供强有力的武器。因此，DCEP所实现的是“有限匿名”，即对社会公众匿名，对经过授权的执法机关显名。这是纸币所不具备的重要特点。

02 DCEP是中心化网络

且不会搭载智能合约

很多文章中会将DCEP、比特币和Libra这些名词放在一起比较，甚至混为一谈。但他们之前其实有着巨大的区别。

首先比特币是基于区块链技术的去中心化的数字货币，Libra是相对中心化的稳定币，而中国央行数字货币的设计要素和数据结构均由国家背书负责。

形式上，央行数字货币是央行担保并签名发售的代表具体金额的加密数字串。结构上，央行数字货币应该包含编号、金额、所有者和发行者的签名，同时附加扩展字段和可编程脚本字段将应用扩展功能和可编程功能纳入其中。所以央行数字货币不是电子形式表现的账户余额，而是携带全部信息的密码货币。

还有很重要的一点，央行数字货币不会搭载智能合约。

副行长范一飞曾经明确表示：目前现钞并未承担除价值尺度、流通手段、支付手段和价值贮藏四大基本职能之外的其他功能。

加载除法定货币本身功能外的智能合约，将影响DCEP的法偿功能，甚至使其褪化为有价票证，且有损毁人民币之嫌。这一表态否定了DCEP直接搭载智能合约的可能。

03 DCEP是智能便捷支付

但不会完全取代微信支付宝

一种热门观点认为，作为官方指定的支付媒介，DCEP能大大抢占支付宝等平台的市场份额，甚至完全替代。

但中科大国际金融中心研究员杨晓晨等人认为，DCEP在法定强制性、隐私保护、离线支付等方面的确更胜一筹。但在商业化支付场景中，对支付产品而言，用户体验或许更加重要。

比如，支付宝平台推出多样的“花呗”、“借呗”一类小额消费信贷产品就比银行的长期大额信贷产品更具支付和使用便捷性。同时，平台还会推出支付返利、抽奖等鼓励性活动，就照顾到了支付行为全流程，带来很强的用户体验和用户粘性。

相比之下，DCEP在央行层面只会承载基本的支付功能，优化体验的工作将由发行机构自主进行。也就是说，DCEP仅仅提供了另一种支付选择，而能对支付宝等现有平台造成多大冲击，取决于其自身的进一步优化程度和市场选择。我们相信，未来的支付市场竞争必定会越来越突出特色，各个产品都能找到属于自己的优势市场长期共存。

04 DCEP能助力人民币国际化

但不是决定因素

在中美贸易争端的大背景下，人民币和美元地位的争夺被反复提及。有部分激进的观点认为，中国推出央行数字货能够冲击美元的国际地位，使人民币替代美元成为国际结算工具。该论点的主要逻辑，是中国此举可以抢占全球电子支付领域的制高点，从而逐步挤出美元在国际市场的需求。当然，这一声音也不仅局限于中方，美国国会在对Libra进行听证时也在反复反复讨论其对于中国央行数字货币的制衡问题。

但是，一种货币在国际上的地位主要取决于该国综合国力和经济稳健程度，而不在于货币本身的形式。因此人民币想要取得和美元同等的国际地位，还需稳步向前，在综合国力方面进行全面提升。

05 DCEP会正式落地发行

但至少还需要1-2年

在央视新闻频道的采访中，国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼表示，DCEP目前在深圳、雄安、成都、苏州等四地进行试点，未来也将在冬奥会场景中进行测试。只有在这些场景中测试顺利后，在不久的将来才会正式落地发行。那么至少还需要1-2年时间。

与之相印证的，中国人民银行数字货币研究所负责人近期表示，考虑到前期数字货币仅限于试点，短期内不会大量发行和全面推广，货币流通速度也将保持正常水平。

最后，虽然央行数字货币没有部分人口中说得如此万能。但可以预料的是，伴随央行数字货币的推出，我国将在各行各业全面升级系统以充分实现对人行数字货币的对接和应用，新一轮基于区块链和数字货币的数字化和信息化革命将在我国拉开序幕

本文来源：Bplus新加坡原文标题：破除传闻！厘清央行数字货币5大能与不能

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